Alle artikels · 2026-11-06 · Pensioen
Van Tak 21 bij de huisbank naar een renderend Tak 23-plan
Van VAPZ en IPT in Tak 21 naar een pensioenplan in Tak 23: ontdek hoe een ondernemer zijn pensioenopbouw, beleggingen en vastgoedplannen op elkaar afstemt.
Door Oskar Knapen, Expert Vermogensopbouw bij Lyff.
Kort antwoord
- Tak 21 biedt zekerheid, maar het netto rendement kan onvoldoende zijn om je koopkracht op lange termijn te behouden.
- Tak 23 biedt meer rendementspotentieel via fondsen, maar geen kapitaalgarantie: je horizon en risicoprofiel blijven bepalend.
- Een onafhankelijke makelaar vergelijkt meerdere verzekeraars en fondsen voor je aanvullende pensioenplanning.
- Je IPT kan onder strikte voorwaarden helpen om privé vastgoed te financieren via een bulletkrediet.
- Bekijk VAPZ, IPT en pensioensparen samen, met aandacht voor kosten, fiscale voorwaarden en spreiding.
Een ondernemer met een managementvennootschap bouwt al jaren een aanvullend pensioen op via VAPZ en IPT. Alles netjes geregeld bij zijn huisbank, alles in Tak 21. Veilig, maar met een rendement dat amper de inflatie bijhoudt.
Hij vroeg zijn bankadviseur naar Tak 23. Het voorstel overtuigde niet. Dus klopte hij aan bij een onafhankelijke makelaar. Dit is zijn verhaal, en misschien ook het jouwe.
Waarom Tak 21 vaak te weinig opbrengt
Tak 21 biedt een gewaarborgde rentevoet plus een mogelijke winstdeelname. Dat klinkt geruststellend. Maar na kosten en taks blijft er vaak weinig netto rendement over.
Over een looptijd van twintig of dertig jaar maakt dat een enorm verschil. Een pensioenkapitaal dat stilstaat, verliest koopkracht. Wie nog ver van zijn pensioen staat, laat met enkel Tak 21 veel potentieel liggen.
Tak 23 via je huisbank of via een onafhankelijke makelaar?
Een bank biedt in de regel vooral haar eigen beleggingsfondsen aan. Logisch vanuit haar standpunt, minder vanzelfsprekend vanuit het jouwe. De keuze is beperkt tot één huis, met één visie.
Een onafhankelijke makelaar werkt met meerdere verzekeraars en een open fondsenarchitectuur. Dat betekent: selecteren op kwaliteit, kosten en historisch rendement, niet op logo. Precies dat zocht onze klant.
VAPZ en IPT in Tak 23: meer rendementspotentieel, zelfde fiscaal voordeel
We brachten zijn VAPZ en IPT onder in een Tak 23-polis met een selectie van sterk presterende fondsen. Het fiscaal voordeel blijft volledig behouden: de premies voor VAPZ en IPT blijven aftrekbaar, binnen de gekende grenzen zoals de 80%-regel.
Wat verandert, is de motor eronder. Geen standaardportefeuille, wel een spreiding die past bij zijn leeftijd, beleggingshorizon en risicoprofiel. En een makelaar die meekijkt en bijstuurt waar nodig.
Je IPT als hefboom voor privé vastgoed
Veel ondernemers weten het niet: je IPT kan vandaag al dienen om privé vastgoed te financieren. Denk aan de aankoop, bouw of verbouwing van een woning of opbrengsteigendom.
Dat kan via een bulletkrediet gekoppeld aan je IPT. Tijdens de looptijd betaal je enkel interesten. Het kapitaal los je in één keer af op het einde, met het opgebouwde pensioenkapitaal.
Het resultaat? Een lagere maandlast, meer financiële ademruimte en een pensioenplan dat al vóór je pensioen voor je werkt. Voor onze klant opende dat meteen nieuwe mogelijkheden voor zijn vastgoedplannen.
Let wel: de fiscale voorwaarden zijn strikt en een bulletkrediet vraagt een goede planning. Maatwerk en advies zijn hier geen luxe.
Pensioensparen herzien: nu met ETF's als motor
Ook zijn pensioensparen namen we onder de loep. Hetzelfde verhaal: degelijk, maar weinig dynamisch.
Vandaag zit zijn pensioenspaarverzekering achterliggend in ETF's. Brede spreiding over wereldwijde markten, lage beheerskosten en transparantie. Het fiscaal voordeel van pensioensparen blijft gewoon behouden.
Zo zitten alle pijlers van zijn pensioenplanning eindelijk op één lijn: VAPZ, IPT en pensioensparen, elk met een duidelijke rol.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn VAPZ of IPT van Tak 21 naar Tak 23 overzetten?
In veel gevallen wel, al hangt het af van je contract en de voorwaarden van je verzekeraar. Soms is een nieuwe Tak 23-polis voor toekomstige premies de slimste stap. Een makelaar bekijkt welke route fiscaal en financieel het meest oplevert.
Is Tak 23 riskanter dan Tak 21?
Ja, Tak 23 heeft geen kapitaalgarantie en het rendement hangt af van de onderliggende fondsen. Daar staat een hoger rendementspotentieel tegenover. Bij een lange beleggingshorizon wegen die schommelingen doorgaans minder zwaar door.
Wat is een bulletkrediet op mijn IPT?
Een krediet waarbij je tijdens de looptijd enkel interesten betaalt en het kapitaal op het einde in één keer terugbetaalt. Je IPT dient als waarborg of als bron van terugbetaling. Zo financier je privé vastgoed zonder hoge maandelijkse aflossingen.
Kan pensioensparen in ETF's beleggen?
Ja, via een pensioenspaarverzekering in Tak 23 met ETF's als onderliggende beleggingen. Je combineert zo het fiscaal voordeel van pensioensparen met lage kosten en brede spreiding.
Waarom kiezen voor een onafhankelijke makelaar in plaats van mijn bank?
Omdat een onafhankelijke makelaar niet gebonden is aan één aanbieder. Je krijgt toegang tot meerdere verzekeraars en fondsen, en advies dat vertrekt vanuit jouw situatie in plaats van uit een productgamma.
Conclusie: haal meer uit je aanvullend pensioen
VAPZ, IPT en pensioensparen zijn krachtige fiscale instrumenten. Maar alleen als ze ook echt renderen. Tak 21 bij de huisbank is een begin, geen eindpunt.
Wil je weten wat jouw pensioenplanning kan opleveren, of hoe je IPT je vastgoedplannen kan versnellen? Plan een vrijblijvend gesprek met Lyff., je onafhankelijke sparringpartner voor ondernemers.