Alle artikels · 2025-12-30 · Pensioen
Waarom bouwen zelfstandigen structureel te weinig pensioen op?
Veel zelfstandigen beseffen niet hoe groot hun pensioenprobleem eigenlijk is. Het wettelijke pensioen is lager dan men denkt, en wie te laat begint met…
Door Jan Hermans, CEO & oprichter van Lyff.
De grootste fout? Denken dat pensioen later wel kan beginnen.
Tijd speelt een cruciale rol door het effect van compounding: rendement op rendement werkt alleen als je er voldoende jaren voor hebt. Hoe vroeger je start, hoe harder dat effect voor je werkt.
Maar tijd is niet het enige element. Het bedrag dat je opzijzet, telt minstens even hard mee.
Wie vroeg begint, kan met relatief kleine maandelijkse bedragen een groot kapitaal opbouwen. Wie later start, moet dat gemis aan tijd compenseren door fors hogere inleggen. Met hetzelfde maandelijkse bedrag bouw je simpelweg veel minder op als je later begint.
Daarnaast speelt nog iets mee: tijd in de markt verlaagt risico. Hoe langer je belegd, hoe meer schommelingen zich uitmiddelen en hoe kleiner de impact van slechte jaren wordt.
Vroeg beginnen betekent dus niet alleen meer potentieel rendement, maar ook meer flexibiliteit: lagere maandlasten, meer marge om bij te sturen en minder druk op latere beslissingen.
Een sterk pensioenplan draait om consistentie, fiscale optimalisatie en een duidelijk doelbedrag. Regelmatige stortingen gekoppeld aan je cashflow leveren een veel stabieler resultaat op. Daarmee is pensioenopbouw een cruciale bouwsteen voor financiële rust.
De pensioenmachine van Jan Hermans: meer dan een spaarpot
Bij Lyff. zien we de managementvennootschap als een ticket naar een loopbaan die meebeweegt met wie je bent. Een cruciaal onderdeel daarvan is de pensioenmachine. Wie de managementvennootschap reduceert tot een fiscale truc om enkel vandaag minder belastingen te betalen, mist de hefboom naar financieel meesterschap. De echte kracht zit in de tweede pijler, en dan specifiek de Individuele Pensioentoezegging (IPT). Dit mechanisme laat je toe om premies door de vennootschap te laten betalen, die vervolgens als beroepskost aftrekbaar zijn. Maar let op: dit is geen losstaand dossier.
De motor van je IPT draait namelijk op je loonbeleid. De bekende 80 procent regel bepaalt dat je totale pensioen niet hoger mag zijn dan 80 procent van je laatste normale brutojaarloon. Wie zijn loon jarenlang kunstmatig laag houdt op het wettelijk minimum, knijpt onbewust zijn eigen pensioenruimte af. In mijn boek beschrijf ik hoe je dit kunt optimaliseren. Een ondernemer met een loon van 45.000 euro bouwt een aanzienlijk kleiner pensioenkapitaal op dan iemand die via slimme verloningstechnieken, zoals maandelijkse warrants, zijn loonbasis verdedigbaar verhoogt naar bijvoorbeeld 80.000 euro. Het effect op je eindkapitaal kan oplopen tot honderden duizenden euro's verschil.
Vastgoed als turbo voor je pensioen
Een andere shortcut die vaak over het hoofd wordt gezien, is het inzetten van je pensioenplan voor de financiering van privévastgoed. In plaats van je gezinswoning af te lossen met nettoprivégeld (het bad der vernedering waarbij je eerst 50 procent belastingen en sociale bijdragen betaalt), kun je werken met een bulletkrediet gekoppeld aan je IPT. Je betaalt privé enkel de intresten, terwijl je vennootschap het kapitaal opbouwt met brutogeld via aftrekbare premies. Dit levert een gigantisch voordeel op in je privécashflow en zorgt ervoor dat je vermogen sneller groeit.
Wil je weten hoe deze mechanismen specifiek voor jouw vennootschap werken? Bekijk onze pagina over
Veelgestelde vragen
Kan ik een inhaalpremie of backservice storten als ik laat ben begonnen?
Ja, dat kan. Met een backservice kun je de fiscale ruimte uit het verleden (tot 10 jaar terug) alsnog benutten. Dit is een krachtige manier om in een goed jaar een grote hap uit je belastbare winst te nemen en je pensioenkapitaal een boost te geven. Wel moet je loon op dat moment hoog genoeg zijn om deze extra ruimte te verantwoorden binnen de 80 procent regel.
Wat is het verschil tussen Tak 21 en Tak 23 binnen mijn IPT?
Tak 21 biedt kapitaalbescherming met een gegarandeerde rente, wat veilig voelt maar door de inflatie vaak koopkracht kost. Tak 23 is gekoppeld aan beleggingsfondsen zonder kapitaalgarantie. Bij Lyff. adviseren we vaak een rendementsmix. Omdat je horizon als ondernemer meestal lang is, kan een Tak 23 structuur op lange termijn veel meer opleveren, terwijl je de schommelingen in de markt kunt uitzweten.
Voor meer diepgaande strategieën en cijfers over loonmixen, raad ik je aan mijn